Irtisanoin lapsen sairauskuluvakuutuksen

Säästäminen on hieno asia, mutta toisinaan leikkauksia tekee mieli kohdistaa myös vakuutuksiin. Lapsen sairauskuluvakuutus maksaa useita satoja euroja vuodessa. Olen huomannut, että monet muutkin työssäkäyvät vanhemmat miettivät tämän kulun karsimista inflaation ja kohoavien elinkustannusten puristuksessa.

Yksityisvastaanotolla

 

Sairauskuluvakuutuksen irtisanominen on kuitenkin päätös, jota ei saa peruttua jälkikäteen. Kokemukseni perusteella tämä on yksi niistä paikoista, joissa hätiköinti maksaa helposti moninkertaisesti.

Päätin irtisanoa tyttöni sairauskuluvakuutuksen, perustuen vakaaseen harkintaan.

Säästänkö väärästä paikasta?

Lapsen sairauskuluvakuutuksella tarkoitetaan vapaaehtoista vakuutusta, joka korvaa lapsen sairaudesta tai tapaturmasta aiheutuvia hoito- ja lääkekuluja. Kun sanoin sopimuksen irti, tämä suoja päättyi välittömästi.

Tyttöni vakuutus on maksanut noin 890 euroa vuodessa ja vakuutuksen hintaa on korotettu vuosittain. Olemme käyttäneet sitä kahdesti reilun viiden vuoden aikana ja saaneet katettua kustannuksia 90 ja 147 euroa, eli yhteensä 237 euroa. 

Toisaalta olemme olleet stressivapaita, koska onnettomuuden tai sairauden sattuessa tiesimme, että voimme ottaa ajan yksityiseltä lääkäriasemalta ja mennä sinne sovittuna aikana saamaan hoitoa.

Lapseni vkuutus olisi korvannut hoitoja ja kuntoutusta yhteensä 90 000 euroon asti. Tästä turvasta kulutimme alle 1%.

Keskustelimme aiheesta vaimoni kanssa jo vuosi sitten ja silloin päätimme, että irtisanomme sairauskuluvakuutuksen kun muksu täyttää 6 vuotta. 

Kävimme keväällä kerran lääkärissä kuumeen ja kurkkukivun vuoksi ja silloin tytöltä otettiin verikoe, nieluviljelys ja tehtiin perustarkastus. Diagnoosi oli viruksen aiheuttama influenssa ja siihen hän sai vain kuumelääkettä ja yskänlääkettä. Saman olisi voinut tehdä terveysasemalla, mutta odotusaika olisi voinut olla useita tunteja.

Irtisanomisen jälkeen kaikki hoitokulut ja mahdolliset yksityislääkärin palkkiot jäävät täysin omalle vastuulleni. En voi myöskään enää palata vanhaan sopimukseen samoilla ehdoilla.

Miten päädyin tähän ratkaisuun

Sijoittajana ajattelen, että jokainen euro pitää laittaa töihin. Silti vakuutuksen peruminen ilman riittävää hätävaraa on riski. Jos sanot irtisanot vakuutuksen, sinulla tulee olla käteistä tai helposti realisoitavia sijoituksia kattamaan yllättävät yksityisen puolen lääkärikäynnit.

Tyttöni täyttää 6 vuotta noin kuukauden päästä. Hän on kova liikkumaan, mutta ei ole telonut itseään kertaakaan isommin. Mustelmia ja naarmuja on tulut, kun hän on esimerkiksi oppinut pyöräilemään. Silti hän on selvinnyt ilman isompia haaverita. Uskomme vanhempina, että sama tarkkaavaisuus jatkuu hänen toiminnassaan. 

Suomen julkinen terveydenhuolto hoitaa vakavat sairaudet erinomaisesti. Pienten lasten kohdalla arjen haasteet liittyvät kuitenkin korvatulehduskierteisiin, erikoislääkärien jonotusaikoihin ja viikonloppupäivystyksiin. Ilman vakuutusta odotat joko julkisen jonossa tai maksat kaiken omasta pussista.

Aikaisempien lasteni perusteella väitän, että lapsien vanhentuessa heidän sairastelunsa vähenee lineaarisesti. Eli kun he menivät kouluun, sairastelua kyllä tapahtui, mutta isoimmat sairastelujaksot oli nähty jo päiväkodissa.

Tulevien sairauksien poissulkeminen uudesta vakuutuksesta on näkemykseni mukaan isoin sudenkuoppa. Jos lapsella todetaan vakuutuksen päättymisen jälkeen jokin pitkäaikaissairaus, allergia tai atopia, uutta vakuutusta ei enää saa kattamaan näitä vaivoja. Vakuutusyhtiöt myöntävät uuden vakuutuksen vain terveysselvityksen perusteella, ja aiemmat sairaudet rajataan aina sen ulkopuolelle.

Luotamme siihen, että tytölläme ilmenevät sairaudet olisi jo havaittu ja hän jatkaa jatkossakin yhtä terveenä kuin tähän asti. 

Loppukaneetti

Lapsen sairauskuluvakuutuksen irtisanominen tuo nopean säästön kuukausitasolla, mutta se siirtää kaiken riskin meidän vanhempien lompakolle. 

Lapsen terveydentilan muuttuessa vanhaan järjestelmään ei ole paluuta, ja yllättävät lääkärikulut voivat pakottaa myymään sijoituksia epäedulliseen aikaan. 

Työssäkäyvän suomalaisen kannalta kyse on riskienhallinnasta, jossa pienen kuukausisäästön vastapainona on mahdollinen suuri taloudellinen takaisku.

Herättikö aihe ajatuksia tai kysymyksiä? Jatketaan juttua kommentoissa.