Varma rikastumisen resepti

"Jokainen haluaa rikastua, mutta vaurastuneita on vähän, koska kukaan ei halua rikastua hitaasti". Tämä sananparsi on valitettavan totta ja monet menettävät rahansa erilaisiin huijauksiin, jossa luvataan nopeaa rikastumista.

Pääsyy rahojen menettämiselle on se, että keskimääräinen sijoittaja ei ota selvää, mitä on hankkimassa ja analysoi, millainen riski siihen liittyy. 

Esimerkiksi minua on koitettu saada mukaan saippuakauppaan ja monenlaiseen pyramidi-huijaukseen. Suurin osa nykyisistä verkkokursseista on vastaavia virityksiä, jossa ei suinkan luoda digitaalisia uudelleen myytäviä tuotteita, vaan koko idea on myydä kyseistä kurssia, jonka pitäisi taata rikastuminen siihen sijoittaneelle. Näihin törmää helposti esimerkiksi Instagramissa.

Miten varmasti jää rikastumatta

Hyvin suuri osa Suomalaisista elää kädestä suuhun, eli kuluttaa kaiken mitä tienaa. Jopa puolet suomalaisista arvioi, ettei heillä ole minkäänlaista taloudellista puskuria turvanaan, jos heille tulee yllättävä menoerä, kuten auton tai kestokulutuslaitteen hajoaminen.

Toinen perussynti on elää velaksi. Koska ei haluta säästää, hankitaan matkoja ja uusia ajoneuvoja tai muuta omaisuutta velaksi. Kotona voi olla uusi televisio tai katoksessa kiiltelee uusi ajoneuvo, jonka omistaa rahoitusyhtiö.

Itse opin jo varhain, että velka on veli otettaessa ja veljenpoika sitä takaisin maksettaessa. Velkaa kannattaa käyttää harkiten ja välttää sitä, jos vain pystyy elämään ilman velkaantumista.

Kolmas tapa menettää rikastumismahdollisuutensa on uhkapelata.  Ja en tarkoita pelkästään niitä, jotka laittavat rahansa rulettipöytään, vaan niitä, jotka ostavat raha-arpoja, lottoavat tai ostavat osakkeita tutkimatta miksi juuri tuollainen osake kannattaa hankkia omaan sijoitussalkkuun.

Kryptovaluuttoihin sijoittaminen on vastaava houkutus, jossa vain hyvin vähäinen joukko rikastuu ja suurin osa menettää sijoittamansa varat. Markkinoilla on kymmeniä tuhansia eri kryptovaluuttoja. Aloittelevan sijoittajan on vaikea erottaa teknisesti päteviä projekteja pelkistä kuplista tai huijauksista.

Perinteisessä sijoittamisessa, kuten osakkeissa tai kiinteistöissä, omaisuusluokka tuottaa jotain konkreettista: yritykset tekevät voittoa ja maksavat osinkoja, ja asunnoista saadaan vuokratuloa. Kryptovaluutat (kuten Bitcoin tai erilaiset altcoinit) eivät pääsääntöisesti tuota kassavirtaa.

Kryptojen arvo perustuu puhtaasti kysyntään ja tarjontaan sekä luottamukseen. Ansaitseminen vaatii sen, että joku muu on valmis ostamaan kolikon sinulta kalliimmalla kuin millä itse sen hankit.

Rikastumisen resepti

Rikastumisen resepti on hyvin yksinkertainen. Jokainen voi rikastua, vaikka ei omaisi isoja tuloja tai perisi merkittävää alkupääomaa. Reseptissä on vain kolme askelta 

1. Huonosta velasta eroonpääsy

2. Varapuskurin säästäminen

3. Säännöllinen indeksisijoittaminen 

1. Huonosta velasta irti

Jos sinulla on kulutusluottoja tai osamaksuja, maksa ne nopeasti pois. Niiden ehdot ovat yleensä niin huonoja, että ei ole järkeä maksaa niitä. Kun nämä on pois rasittamasta taloutta, voit siirtyä säästämään varapuskuria.

Hyvää velkaa on asuntoaina, opintolaina ja mahdollinen sijoituslaina. Muita velkoja kannattaa mielestäni välttää.

2. Varapuskurin säästäminen

Jokainen tarvitsee varoja erilaisiin hankintoihin, remontteihin ja yllättäviin menoihin. Niitä varten on hyvä olla säästettynä sen verran rahaa, että huonona päivänä ei ole pakko myydä sijoituksiaan ensimmäisenä.

Monessa oppaassa neuvotaan säästämään kolmesta kuuden kuukauden nettotuloja vastaava määrä, mutta itse kallistun enemmän 1-3 kuukauden puskuriin. Jos joutuu vaikka työttömäksi, voi kolmen kukauden aikana järjestää asiansa siten, että voi myydä sijotuksiaan, jos on pakko rahoittaa niillä elämistään.

Siksi kuuden kuukauden kokoista puskuria suositellaan, että kun jotain ikävää tapahtuu, voi juuri samaan aikaan olla myös heikko markkinatilanne. On ikävä pakolla myydä sijoituksiaan, jos joutuu irtautumaan niistä juuri markkinakuopassa. Kuuden kuukauden aikana, useimmat notkahdukset on jo selätetty, mutta kuuden kuukauden käyttörahamäärä on iso potti pitää vain varalla.

Sijoittaminen 1-3 vuoden päässä häämöttävään tarpeeseen ei ole järkevää. Silloin kannattaa säästää pankkitilille ja valita ehkä jokin korkotili, jossa sijoitettu raha on sidottuna esimerkiksi vain 12 kuukauden ajaksi.

 

3. Säännöllinen indeksisijoittaminen 

Korkoa korolle -ilmiön laskeminen tarkoittaa korkojen laskemista paitsi alkuperäiselle pääomalle myös jo kertyneille koroille. Tämä johtaa siihen, että sijoitukset kasvavat eksponentiaalisesti ajan mittaan.

Korkoa korelle -ilmiö

Korkoa korolle -ilmiö pääsee käyntiin, kun sijoitetun summan arvo kasvaa rahastossa. Summan kasvaessa myös sen kasvupotentiaali kasvaa.

Jokainen voi sijoittaa indeksirahastoon, joka tarjoaa hajautuksen indeksin määräämään joukkoon yrityksiä. Yksi indeksirahasto, jota jokaiselle voi suositella on maailma-indeksi. Jos sietää vähän lisäriskiä, voi sijoittaa S&P 500 indeksiin, joka sisältää 500 Yhdysvaltojen suurinta pörssiyritystä.

Indeksirahastoa valittaessa kannattaa kiinnittää huomiota sen kulutasoon. Mitä pienemmät kulut, sitä suurempi on korkoa-korolle vaikutus.

Itse olen valinnut indeksirahastoksi Xtrackers S&P 500 UCITS ETF-rahaston, jonka hallintokulut ovat  maltilliset 0,05%. Sitä täydennän Nordnet Kehittyvät Markkinat Indeksi -indeksillä, jonka hallintoku on 0,39%.  Näihin säästän suhteessa 80/20%.

Kun on saanut indeksisäästämisen liikkeelle, voi riskitasoa laskea laajentamalla maantieteellisesti toiseen indeksiin, kuten Eurooppaan tai Pohjoismaihin sijoittavaan rahastoon. 

Korkoa korolle -ilmiö vaikuttaa eri tavoin erilaisiin rahasto-osuuksiin. Rahasto-osuudet voivat olla joko kasvu- tai tuotto-osuuksia. Kasvuosuudet uudelleensijoittavat rahaston keräämät tuotot – osakerahastojen osingot ja korkorahastojen saamat kuponkikorot – ja kerryttävät näin lisää pääomaa osuudenomistajilleen. Kasvuosuus on ehdottomasti suositeltava tapa ostaa rahastoja. Päinvastoin kuin yksityissijoittaja, rahastot eivät joudu maksamaan veroa osingoistaan, joten ne pääsevät nauttimaan maksimaalisesta korkoa korolle -ilmiöstä.

Tuotto-osuudet puolestaan maksavat säännöllisin aikavälein osan rahaston kerryttämästä tuotosta osuudenomistajille. Pääosa tuotto-osuuksien kerryttämistä tuotoista ei siis jää rahastoon kasvamaan korkoa korolle. Tämä rahasto-osuus on suositeltava henkilölle, joka tarvitsee säästöjensä tuoton elämiseen tai ne pitää käyttää sen sijaan, että pyrkisi kasvattamaan varallisuuttaan. Esimerkiksi eläkkeellä oleva tai FIRE-elämän saavuttanut henkilö voi siirtyä käyttämään tuotto-osuuksia kasvuosuuksien sijaan.

 

Tärkeintä on aloittaa 

Ideaalitilanteessa viisas sijoittaja automatisoi säästämisen ja voi unohtaa asian lähes kokonaan. On silti hyvä kerran tai kaksi kertaa vuodessa tarkistaa miten sijoitukset ovat kasvaneet ja tietysti varmistaa, että niiden verotus menee oikein.

Tärkeintä on aloittaa sijoittaminen, koska aika on sijoittajan paras ystävä.

Jos haluaa kuitenkin kokeilla osakesijoituksia tai tehdä muita sijoituksia, se kannattaa tehdä varaamalla siihen tietty pääoma ja käsitellä näitä sijoituksia omana salkkunaan. Näin voi helposti nähdä, pystyykö (vasten akateemisia laskelmia ja Nobel-palkinnon voittaneita sijoitustutkimuksia) itse hankkimaan korkeampaa sijoitustuottoa kuin indeksisijoittamalla. Tällaisen peli-/kokeilusalkun koko voi olla vaikkapa 5-10% pääsalkun arvosta.

Jokainen voi tehdä hyvän osakesijoituksen. Haasteena on nimenomaan voittaa indeksi pitkällä juoksulla ja systemaattisesti valita voittavat osakkeet vuodesta ja vuosikymmenestä toiseen. Se on lopulta erittäin vaikeaa.