Kumpi kannattaa priorisoida ensin velka vai säästö?

Elokuun teema: Talouden perustan rakentaminen ja arjen kulujen hallinta.

Elokuun kolmas kirjoitus käsittelee kulutusluottojen ja muiden velkojen vaikutusta talouteen. Monilla aloittavilla säästäjillä on sama kysymys: pitäisikö velkoja maksaa nopeutetusti vai aloittaa säästäminen? Tässä kirjoituksessa annan selkeän, käytännönläheisen ohjeen tähän dilemmaan.

Velkaan vai säästöön

 

Velka, miksi siitä kannattaa päästä eroon?

Miksi velka on monille painajainen? Se on tabu, josta omat vanhemmat eivät mielellään puhuneet ja korkeintaan neuvoivat välttämään velan ottamista.

Velasta on kaksi päähaittaa. Ensimmäinen ovat velan korkokulut. Ne ovat rahaa, joka valuu pois perheen budjetista. Korkokulut ovat "negatiivinen tuotto", joka syö säästöjä ja hidastaa vaurastumista. 

On lähes mahdotonta luoda riskittömästi tuottoja niin paljon, että ne varmasti olisivat suuremmat kuin velan korot ja kustannukset. Sen vuoksi kehoitan aloittamaan velan lyhentämisestä.

Toinen velan aiheuttama haitta on stressi ja joustamattomuus. Jatkuva velkataakka voi aiheuttaa stressiä ja rajoittaa perheen elämää. Se tekee esimerkiksi harrastuksista tai yllättävistä hankinnoista vaikeampia.

Samalla tavalla kuin omat tunteet voivat johtaa tekemään huonoja sijoituspäätöksiä, on tärkeää, ettei velkojen vuoksi joudu huolehtimaan ja tuntemaan stressiä, joka vie energiaa muusta elämisestä. 

 

Velkojen priorisointi

Maksamaton velka on kuin ankkuri, joka hidastaa purjehdusta kohti taloudellista vapautta. Veloista voi pyrkiä eri tavoin eroon. 

Lumipallo-menetelmä (snowball) tarkoittaa mallia, josssa maksetaan ensin pienin velka pois. Tämä antaa nopean onnistumisen tunteen ja motivaatiota jatkaa. 

Lumivyöry (avalanche) om malli, jossa maksat ensin pois sen velan, jossa on suurin korko. Tämä on matemaattisesti tehokkain tapa säästää rahaa koroissa. Muista veloista maksetaan vain sovitun ohjelman mukaiset maksut.

Rahastoyhtiöt tarjoavat mielellään aikaisempien velkojen yhdistelemistä ja uuden velan ottoa vanhojen velkojen kattamiseksi. Näihin tarjouksiin ei tule missään tapauksessa tarttua. On vaara, että alkuperäisen velan poismaksamiseen liittyy ylimääräisiä maksuja tai sanktioita, joiden seurauksena joudut entistä isomman velkataakan alle.

Jos haluaa keskittyä jonkin korkeakorkoisen velan lyhentämiseen, voi olla yhteydessä omaan velanantajaan ja neuvotella, jos saisi lyhennysvapaata tai kevennettyä maksuohjelmaa toiseen velkaan, josta vapautuvalla rahalla lyhennetään korkeakorkoista velkaa nopeutetussa aikataulussa.

Yksi lisäetu velattomuudessa on se, että kun olet hoitanut kunnialla velkasi, saat tarvittaessa uuden lainan, jos elämäntilanne sitä vaatii. 

 

Säästö on elinehto

Säästämisen tärkeyttä ei voi aliarvioida. Ainoa tapa vaurastua on pitää kulut pienempänä kuin menot.

Puskurirahasto eli hätävarakassa tulisi olla jokaisella. Tämä on ensimmäinen ja tärkein säästökohde. Puskurirahaston tarkoitus on kattaa 2–6 kuukauden elinkustannukset, jos tulot yllättäen loppuvat (esim. työttömyys tai sairaus). Tämä antaa perheelle mielenrauhan ja taloudellista turvaa. Jos sinulla ei ole puskurirahastoa, voit joutua realisoimaan sijoituksesi markkinan laskukaudella, joka voi jopa aiheuttaa koko sijoitustesi arvonnousun menettämisen tai pahempaa.

Puskurirahastoa varten on hyvä avata erillinen tili, johon ei lainkaan kosketa ja jolla olevat varat on varattu vain poikkeustilanteisiin. Säästötilin sijaan nämä rahat voivat olla korkeakorkoisella kasvutilillä tai vastaavalla, josta saa parempaa korkoa, mutta sen vastapainona sen nostokertoja voidaan pankin toimesta rajoittaa esimerkiksi 6 kertaan vuodessa.

Säästäminen ei ole vain varautumista pahan päivän varalle. Se mahdollistaa tulevaisuuden haaveet, kuten uuden auton, asunnon käsirahan tai unelmien lomamatkan.

Säästäminen on ensimmäinen askel kohti sijoittamista ja varallisuuden kasvattamista. 

 

Kumpi ensin? Ratkaisu perheelle

Aloita pienellä hätävarakassalla. Kerrytä ensimmäiseksi 1 000 - 2 000 euron alkupuskuri, joka antaa mielenrauhaa ja turvaa välittömiä yllätyksiä varten.

Keskity sen jälkeen velkojen lyhentämiseen aggressiivisesti. Kun pieni hätävarakassa on koossa, ohjaa kaikki ylimääräinen raha velkojen maksuun.

Kun velat ovat maksettu, siirry kasvattamaan säästöjä. Kun vanhoista veloista on päästy eroon, voit aloittaa isompien säästöjen kerryttämisen ja siirtyä sijoittamaan. Älä kuitenkaan ala kasvattamaan kulujasi, kun veloista on päästy eroon, koska leveämmästä elämäntyylistä voi olla vaikea peruuttaa.

Jos sinulla on matalakorkoinen asuntolaina, sitä voi pitää "hyvänä lainana". Asunto on varallisuutta, jonka arvo nousee ainakin kasvupaikkakunnilla. Asuntolainaa voidaan silloin pitää sijoituksena. Jos asuntolainan korko alittaa pörssin indeksituoton, kannattaa pysyä lainan maksuohjelmassa ja käyttää muut varat sijoituksiin. Esimerkiksi matalakuluiseen indeksirahastoon. Jos asuntolaina aiheuttaa stressiä, silloin kannattaa kohdella asuntolainaa samalla tavalla kuin muitakin luottoja ja pyrkiä maksamaan se pois.

Tämä on yleisohje, jota jokainen voi muokata omaan tilanteeseensa sopivaksi. Esimerkiksi pientä velkaa voi maksaa samalla, kun säästää puskurirahastoon.

 

Luo perheellesi taloudellinen tulevaisuus

Pähkinänkuoressa: Aloita pienellä puskurirahastolla, lyhennä aggressiivisesti kulutusluottoja ja muita kalliita velkoja, ja aloita sen jälkeen säästäminen ja sijoittaminen.

Muista, että jokainen askel, oli se sitten pieni tai suuri, vie perhettäsi lähemmäs taloudellista mielenrauhaa ja vapautta. Mitä nopeammin pääset sijoittamaan, sitä nopeammin rahasi alkavat tehdä työtä puolestasi saavuttaaksesi tavoitteesi.

Jaa omat vinkkisi ja kokemuksesi kommenteissa.