Tammikuun 2026 rahat

Käyn tässä artikkelissa läpi, miten rahaa tuli käytettyä tammikuussa. Tämän kuun analyysi menee uudella kalenterilla, joka alkaa tammikuun palkasta 15.1. ja loppuu 14.2.

Tammikuu on kuukausi, jolle osuu poikkeuksellisia maksuja, kuten työttömyyskassan vuosimaksu ja auton liikenne- ja kaskovakuutus. Ne menivät maksuun heti vuoden alussa.  Tein tammikuussa myös kolme osake-ostoa.

Tammikuun yhteenveto 

 Yhteenveto

• Tulot 4 859,16 euroa 
• Menot 2 868,05 euroa
• Laskut 575,60 euroa
• Asuntolaina 1 241,44 euroa (lyhennys 993,95, korko 244,79 ja kulut 2,50 euroa)
• Säästöön 605,68 euroa

Säästöaste oli 19,0 %. Tässä kuussa laskut ja säästöt osuivat hyvin budjetoituun. Tammikuussa kuluu poikkeuksellisesti rahaa vakuutuksiin, työttömyyskassan vuosimaksuun (102 euroa) ja ajoneuvoveroon (116,21 euroa).

Huomasin, että asuntolainan maksueriä on jäljellä tasan 100 kappaletta. Yksi tärkeä etappi siis saavutettu. Lainaa on jäljellä reilu 109 000 euroa.

 

Tarkempi erittely

Tammikuussa tulot koostuivat palkasta (4 379,13 euroa), S-bonuksesta (68,45 euroa), ja vuoden 2025 vesimaksun ylijäämän palautuksesta (274,80 euroa). 

Maksamme vesimaksua arviolaskun perusteella 20 euroa kuukaudessa per henki, yhteensä 60 euroa. Vuodessa maksua kertyy 720 euroa. Vuoden alussa luetaan vesimittarit ja laskua korjataan toteutuneen kulutuksen mukaan. Meillä se on vähemmän kuin arviolasku, joten saimme maksun palautusta.

Normaalista poikkeavia hankintoja olivat auton vara-avaimen patterin uusiminen ja käytin kävelykengät korjattavana suutarilla, joka korjasi oikeasta kengästä auenneen päälisauman. Olen nämä kengät ostanut kymmenen vuotta sitten Amerikasta ja ne ovat todella mieluisat, koska ovat "muotoutuneet" täysin jalkaani. Yhteensä näihin kului 30 euroa.

Apteekissa ei tullut käytyä lainkaan, parturissa kävin kerran, joka maksoi 30 euroa.

Auto tuli tankattua kaksi kertaa, mikä maksoi 101,50 euroa. 

Ravintolassa emme käyneet. Kävin kerran kahvilassa ja sinne kului 2,50 euroa ja lisäksi Disney+ suoratoistoon kului 6,99 euroa. BookBeat kuukausitilaus kustansi 10,99 euroa.

Lopetimme siivouspalvelun käytön viime vuoden lopussa. Kun siivoaamme asuntomme itse, säästyy noin 350 euroa kuukaudessa, lähes 4 000 euroa vuodessa!

Ruokakauppaan meni 538,33 euroa. 

Työpaikan ruokalassa söin lounasta 12 kertaa ja se kustansi 105,60 euroa.

Tässä kuussa hankin 20 kerran HSL-matkalipun, joka maksoi 56,10 euroa. 

Sähkölasku oli 51,59 euroa (marraskuun kulutuksen perusteella). 

Sijoitukset

Vakio kuukausiostot menivät Nordnet Teknologia Indeksi -rahastoon (74,96 euroa) ja Nordnet Maailma indeksiin (24,99 euroa), lisäksi Xtrackers S&P 500 indeksiin meni 338,60 euroa, yhteensä 438,55 euroa.

Osakehankintoja tein 3 kpl

 

Sain Realty Income REIT -omistuksistani osinkoja 16,27 euroa ja Nordnet nappasi siitä 2,44 euroa veroihin. 

Ostin 15.1. Microsoftin osaketta 6 kappaletta hintaan 460,14 USD, yhteensä niihin meni yhteensä 2 399,48 euroa. Ei varmaankaan tarvitse kertoa, että harmittaa vietävästi, että Microsoftin mielettömän kovan fiscal year 2Q26 tuloksen jälkeen 28.1. kurssi on laskenut 11%! Toki tavoitteeni on pitää Microsoftia pitkään salkussa ja uskon, että tänä vuonna sekin on plussalla.

Otinkin käteispositiostani rahaa ja ostin lisää Microsoftia 9.2. kymmenen kappaletta, hintaan 411,12 USD kappale. Yhtensä ne maksoivat 3 477,76 euroa.

Tein myös toisen oston 12.2., hankkimalla 49 kappaletta Huhtamäen osaketta hintaan 31,56 euroa kappale, yhteensä 1 553,44 euroa. 

Myyntejä en tammikuussa tehnyt.

Arvosteluni kirjasta Sijoita kuin guru

Sijoita kuin guru on Karo Hämäläisen ja Jukka Oksaharjun kirjoittama sijoituskirja. Kirja esittelee osakesijoittamisen historian kovimmat nimet. Sen alaotsikko on "Kahdeksan sijoitusstrategia osakemarkkinoille".

Sijoita kuin guru

Karo Hämäläinen on sijoittaja ja taloustoimittaja, joka on kirjoittanut aiheesta jo parikymmentä vuotta. Jukka Oksaharju on osakestrategina Nordnetilla ja talousaiheinen kolumnisti.

Kirjan on kustantanut Oksaharju capital osakeyhtiö. Teos on julkaistu vuonna 2016.

Rakenne

Kirja alkaa Björn Wahlroosin kirjoittamalla esipuheella, jota seuraa kirjoittajien alkusanat. 

Itse pääsisältö koostuu luvuista, joissa esitellään kronologisessa järjestyksessä yksi modernin osakesijoituksen oppi-isä ja sitä seuraa kappale, jossa kyseisen oppi-isän sijoitusmallia arvioidaan nykypäivän valossa.

Ensiksi esitellään Benjamin Graham. Graham on arvosijoittamisen oppi-isä, joka opetti Columbian Business Schoolissa arvosijoittamista.

Toisena tulee Philip A. Fisher. Hänen teesiensä mukaan sijoittajan täytyy nähdä paljon vaivaa, opiskellakseen yrityksen liiketoimintaa ja haastatella myös sen toimittajia,  asiakkaita ja kilpailijoita, löytääkseen varsinaiset lastuyhtiöt. Näiden laatuyhtiöiden hinta voi olla melkein mitä vain, koska ne tulevat pärjäämään kilpailijoitaan paremmin. 

Kolmantena luvun saa Burton G. Malkiel. Hänen mukaansa markkinat ovat tehokkaat ja pörssiä tutkimalla ei voi valita tilastollisesti markkinoilla menestyviä yrityksiä.  Hänen mukaansa voittaja on matalakuluisen ja hajautetun markkinasalkun kanssa pelaava sijoittaja. 

Seuraavana on vuorossa Peter Lynch, joka veti Fidelity Magellan sijoitusrahastoa vuosina 1977-1991. Hän kirjoitti kirjan One Up on Wall Street, jonka sijoitusfilosofia on "osta mitä tunnet". Sen mukaan jopa piensijoittajalla on samat mahdollisuudet löytää markkinoilta kymmenkertaistujia kuin sijoitusrahaston hoitajalla. Tällaisen yrityksen merkkejä ovat mm.

• Yrityksellä on tylsä nimi
• Yritys tekee jotain tylsää
• Yritys tekee jotain vastenmielistä
• Yritys on spinoff, koska emoyhtiö ei halua spinoffin menestyvän huonosti.
• Analyytitkot eivät seuraa yritystä, eikä sitä omista instituutiot.
• Yritys toimii toimialalla joka ei kasva.
• Yritys hallitsee jotain aluetta, kuten sanomalehti.
• Yritys käyttää teknologiaa hyväkseen ja tehostaa sillä toimintaansa.
• Yritys ostaa omia osakkeitaan. 

Häntä seuraa Jeremy  S. Siegel. Rahoitusalan professori Jeremy Siegel on selvittänyt kirjassaan Stock for the long run sijoitamista amerikkalaisiin pörssiosakkeisiin, kultaan, valtion obligaatioihin sekä valtion lyhytaikaisiin velkasitoumuksiin, joiden tuotto vastasi lähinnä pankkitalletusten tuottoa vuosina 1802-1997 eli 195 vuoden ajalta. Tämä on yksi pisimmän aikavälin kattava selvitys, jota on koskaan tehty. Hänen laskelmiensa mukaan on paljon todennäköisempää, että osakkeet tuottavat paremmin kuin obligaatiot. Tämä todennäköisyys kasvaa osakkeiden eduksi, mitä pidempään sijoittaja toimii, sitä todennköisemmin osakkeet tuottavat parhaiten.

Seuraavana on Robert Shiller, tunnettu yhdysvaltalainen taloustieteilijä, Nobel-palkittu (2013) ja Yalen yliopiston professori. Shiller väitti, että rationaaliset sijoittajat hinnoittelisivat osakkeen odotettujen tulevien osinkojen nykyarvon mukaan. Hän kuitenkin havaitsi (olettaen, että reaalikorko on vakio), että osakekurssit vaihtelevat enemmän kuin osinkojen vaihteluilla voidaan selittää. CAPE-luku, joka tunnetaan myös nimellä Shillerin P/E-luku, arvioi osakemarkkinoiden hinnoittelua oikaisemalla aiempia tuloksia inflaation mukaan vuosikymmenen ajalta. Shillerin popularisoima luku antaa sijoittajille käsityksen siitä, ovatko markkinat ali- vai yliarvostettuja historiallisten tulostietojen perusteella.

Häntä seuraa William J. Bernstein. Bernstein on tunnettu amerikkalainen talousteoreetikko, kirjailija ja eläkkeellä oleva neurologi, joka oli mukana perustamassa Efficient Frontier Advisorsia. Hänet tunnetaan parhaiten näyttöön perustuvien, passiivisten sijoitusstrategioiden edistämisestä yksittäisille sijoittajille ja taloushistoriasta kirjoittamisesta.

Viimeisenä esitellään Warren Buffett. Buffett on legendaarinen amerikkalainen sijoittaja, hyväntekijä ja maailman suurimpiin ryhmittymiin kuuluvan Berkshire Hathawayn puheenjohtaja. "Omahan oraakkelina" tunnettua Buffettia pidetään yhtenä historian menestyneimmistä sijoittajista, joka keskittyy arvosijoittamiseen ja pitkäaikaisiin omistuksiin yrityksissä, kuten Bank of America, Geico ja Coca-Cola. Buffett on arvioitu yhdeksi maailman varakkaimmista henkilöistä. 

Warren Buffettin sijoitusmenetelmä, joka tunnetaan nimellä arvosijoittaminen, keskittyy ostamaan korkealaatuisia yrityksiä, joilla on vankat perusteet, joilla on kestäviä kilpailuetuja ("vallihaudat") ja kykenevää johtamista niiden itseisarvoa alhaisemmilla hinnoilla. Hän korostaa pitkäaikaista omistajuutta, kärsivällisyyttä ja turvallisuusmarginaalia riskien minimoimiseksi.

Lopussa on Oksaharjun kirjoittama kappale, jossa hän vertaa sijoittajagurujen toimintaa eri markkinatilanteissa ja antaa joitain ohjenuoria perustuen omiin näkemyksiinsä. 

Mikä kirjassa on hyvää ja huonoa

Kirja esittelee erilaisia sijoitusstrategioita, joilla tunnetut sijoittajat ovat menestyneet omana aikanaan.  Useimmat ovat esitelleet lähestymistapansa teoksissaan, jotka ovat muodostuneet sijoituskirjallisuuden klassikoiksi. Tämä kirja tiivistää valitut sijoitusstrategiat ja lukija voi harkita, haluaako perehtyä näistä johonkin syvällisemmin.

Gurujen ja heidän luomiensa strategioiden esittelyn on kirjoittanut Hämäläinen ja kirjan lopun ja nykyhetkianalyysit ovat Oksaharjun käsialaa.

Kirjan heikkous on lievä tylsyys. Lainasin kirjan kirjastosta ja minun täytyi uusia laina monta kertaa, koska kirjan lukeminen ei onnistunut itseltäni pidemmillä lukukerroilla, koska ajatukseni alkoi yksinkertaisesti harhailla.

Parasta on Oksaharjun tekemä kansanomaistaminen, jossa kuvataan, miten kukin esitellyistä sijoittajista sijoittaisi tämän päivän osakkeisiin Helsingin pörssissä. Tämä on tietenkin jo hieman vanhentunut, koska analyysi on tehty jo kymmenen vuotta sitten ja osa yrityksistä toimii eri startegialla kuin kirjan kirjoitushetkellä.

Kirjasta on tehty uusi painos vuonna 2020, joten tämä kritiikkini ei enää ole sen osalta validi. Suosittelen uudemman version lukemista, jos se on saatavilla alkuperäisen sijaan.

Lopuksi

Suosittelen kirjaa kaikille,  joita kiinnostaa osakesijoittaminen. Vaikka teoksessa esitettyjä malleja ei voisi piensijoittamisessa täysin hyödyntää, on hyvä ymmärtää, miten rahastonhoitajat tai sijoittajat arvioivat osakkeita ja markkinatunnelmia.

Omaa sijoituslähestymistapaansa voi verrata näihin menestyineisiin sijoitusmalleihin ja kirja on myös hyvä yleissivistyksen antaja, miten eri sijoitusstrategiat ovat syntyneet. 

Sijoittajan 10 menestymisperiaatetta

Mikä erottaa sijoittajat toisistaan? Harvoin se on tuuri ja useimmin taito. Taito voi perustua siihen, että noudatetaan omaa sijoitussuunnitelmaa ja periaatteita, jotka on valittu jo tukäteen. Tämä auttaa meitä sijoittajia toimimaan rauhallisesti, kun tunne voimistuu ja haluaa toimia lauman mukana, oli kysessä sitten ahneus tai pelko, jotka ovat suurimmat markkinaa heiluttavat tunteet.

Menestymisperiaatteet sijoittajalle

 

Sijoittaminen ei ole rakettitiedettä, mutta se vaatii kuria ja kykyä sietää epävarmuutta. Varallisuustarina-blogin hengessä, tässä on kymmenen periaatetta, joiden avulla rakennat kestävää varallisuutta ja vältät matkan varrella olevat sudenkuopat.

 

1. Aloita tänään, älä huomenna

Aika on sijoittajan arvokkain työkalu. Korkoa korolle -ilmiö tarvitsee vuosia ja vuosikymmeniä toimiakseen kunnolla. Mitä aiemmin aloitat, sitä vähemmän sinun tarvitsee puristaa myöhemmin.

 

2. Sijoita vain siihen, mitä ymmärrät

Jos et osaa selittää yrityksen liiketoimintaa tai rahaston logiikkaa kymmenessä sekunnissa, älä laita siihen rahojasi. Monimutkaisuus kätkee usein sisäänsä korkeita kuluja ja hallitsemattomia riskejä.

 

3. Minimoi kulut

Jokainen prosentti, jonka maksat hallinnointipalkkioina, on pois lopullisesta tuotostasi. Pitkällä aikavälillä pieneltä näyttävä 1,5 % kulu voi syödä kolmanneksen sijoitussalkkusi arvosta. Suosi edullisia indeksirahastoja.

 

4. Hajauta, mutta älä liikaa

Hajauttaminen suojaa sinua yksittäisen yhtiön romahdukselta. Älä kuitenkaan osta kymmeniä eri kohteita vain ostamisen ilosta; liiallinen hajauttaminen tekee salkustasi keskinkertaisen ja vaikeasti hallittavan.

 

5. Pidä pää kylmänä markkinamyllerryksessä

Markkinat laskevat välillä, se kuuluu asiaan. Menestyvä sijoittaja ei hätäänny punaisista luvuista, vaan pysyy suunnitelmassaan. Myyminen paniikissa on varma tapa realisoida tappiot.

 

6. Automaatio on ystäväsi

Aseta kuukausittainen automaattinen siirto sijoitustilillesi. Kun sijoittaminen tapahtuu itsestään, poistat siitä tunteet ja päätöksenteon vaivan. Säännöllisyys voittaa ajoittamisen yrittämisen joka kerta.

 

7. Katso kuluvan kvartaalin sijasta seuraavaa vuosikymmentä

Pörssin päivittäinen kohina on merkityksetöntä pitkän aikavälin tavoitteidesi kannalta. Kun fokuksesi on kaukana tulevaisuudessa, päivittäiset kurssiheilahtelut lakkaavat stressaamasta sinua.

 

8. Tunne riskinsietokykysi

On helppoa olla rohkea härkämarkkinassa, mutta todellinen riskinsietokyky mitataan laskussa. Sijoita vain sellaista rahaa, jota et tarvitse seuraavaan viiteen tai kymmeneen vuoteen, jotta pystyt nukkumaan yösi rauhassa.

 

9. Jatka oppimista, mutta vältä "viisastelua"

Lue kirjoja, seuraa markkinoita ja analysoi virheitäsi. Älä kuitenkaan luule tietäväsi enemmän kuin markkinat. Nöyryys on sijoittajalle hyve, joka estää ottamasta turhia riskejä.

 

10. Keskity asioihin, joihin voit vaikuttaa

Et voi vaikuttaa pörssikursseihin, inflaatioon tai maailmanpolitiikkaan. Voit kuitenkin vaikuttaa säästöasteeseesi, sijoituskuluihisi ja omaan käyttäytymiseesi. Keskittämällä energiasi oikeisiin asioihin varmistat lopputuloksen.

Lopuksi

Menestyminen sijoittajana ei vaadi nerokkuutta, vaan johdonmukaisuutta. Kun otat nämä kymmenen periaatetta osaksi arkeasi, sijoittamisesta tulee vähemmän stressaavaa ja huomattavasti palkitsevampaa. Matka kohti taloudellista vapautta on maraton, ei sprintti, ja jokainen tänään säästetty euro on askel kohti omaa varallisuustarinaasi. 

Pysy suunnitelmassasi, luota korkoa korolle -ilmiöön ja anna ajan tehdä työt puolestasi.

Muutoksia talouden seurannassa

Jotta ymmärtää omaa taloudellista tilannettaan, on tärkeä seurata kulutustaan, tulojaan ja sijoituksiaan. Olenkin tehnyt sitä hyvin systemaattisesti vuoden 2025 alusta lähtien. Seurasin menojani aikaisemminkin, mutta en läheskään samalla tarkkuustasolla. Lähinnä seurasin isompia menoeriä ja paljonko rahaa oli kuuukauden lopussa käytettävissä.

Budjetointi ja rahankäytön analysoiminen

 

Olen päättänyt muuttaa joitain seurantatapojani vuodelle 2026, koska nykyinen seuranta ei ole ollut aivan optimaalinen. 

Kuukauden seurantajakso

Ensimmäinen muutos koskee kuukauden seurantajaksoa. Käytin vuonna 2025 seurantajaksona kuukauden ensimmäisestä päivästä kuukauden viimeiseen päivään. Tämä on kuitenkin seurantajaksona epärealistinen, koska työpaikkani maksaa palkkaa kuukauden keskellä.

Olenkin siirtänyt seurantajakson kuukauden viidennestätoista päivästä seuraavan kuukauden neljänteentoista päivään. Tämä on jakso, jonka palkan (ja säästöjen) on riitettävä.

Näin ollen tammikuu on 15.1.-14.2. välinen seurantajakso, helmikuu 15.2.-14.3. ja niin edelleen. Toisin sanoen, jatkossa seuraan kulutustani palkkakausittain.

Osinkojen käsittely

Olen maininnut osingot kuukauden tuloissa. Tämä on tietysti oikein, mutta koska en lainkaan nosta osinkoja,  siirrän ne  sijoituksia koskevaan osuuteen. Näin ollen on helpommin nähtävissä, että sijoitan kertyneet osingot uudelleen.

Uusi seurantamallipohja

Aloitin budjetoimisen ja kulujen seuraamisen käyttämällä "Naiset puhuu rahasta" blogin mallipohjaa. Se on hyvin toimiva malli, mutta olen ottanut käyttööni Nordnetin tekemän budjettimallipohjan ja käytän sitä jatkossa. Sitä päivitettiin juuri tämän vuoden alussa saadun palautteen perusteella.

Aikaisemmassa mallipohjassa ei sinänsä ole ollut mitään vikaa, mutta Nordnetin pohjassa on vähemmän sivuja ja se toimii hyvin eri kustannusttyyppien ryhmittelyssä, joten päätin vaihtaa seurantapohjaa.

Naiset puhuu rahasta -mallipohjassa on erillien kokonaisvarallisuuden yhteenvetopohja, jota aion täyttää jatkossakin. Olen käyttänyt sitä nähdäkseni paljonko minulla on yhteensä sijoituksia. Siinä on omat kohtansa käteisvaroille, osakesijoituksille, asuntovarallisuudelle ja muille sijoituksille.

Milloin teen tammikuun analyysin

Teen tammikuun analyysin 14. helmikuuta jälkeen, kun olen palkkakauden lopussa. Erittelen silloin, miten tämä vuosi on lähetnyt taloudellisesti liikkeelle.