Miksi säästäminen ja sijoittaminen on tärkeää?

Säästäminen on tärkeää siksi, että jokainen voi vaurastua vain pitämällä omat menonsa matalampana kuin omat tulonsa. Harva pystyy helposti kasvattamaan tulojaan, joten on hyvä ymmärtää kulurakenteensa ja pitää ne tulojansa matalampina. 

Säästäminen alkaa usein säästölippaan avulla

 

Säätäminen onnistuu laittamalla kulutuksesta ylijääneitä varoja syrjään. Tätä opetettiin minulle konkreettisesti, kun isäni laittoi ostoksista ylijääneitä kolikoita säästölippaaseen ja kerran vuodessa tuo säästölipas käytiin tyhjentämässä pankissa. Noin viikon odottelun jälkeen säästetty summa oli lisätty tilin varoihin ja oli jännittävää nähdä, miten paperisen pankkikirjan sivulle oli  tullut uusi rivi, jossa komeili uusi summa, joka kertoi omasta varallisuudesta.

Säästäminen on ainoa tapa tehdä isompia hankintoja ilman velkaantumista. On kestämätön tilanne, jos on turvauduttava lainaan joka kerran kun tarvitsee rahaa esimerkiksi hajonneen kodinkoneen uusimiseen.

Jos joutuu hankkimaan kulutusluottoja, niiden määrä voi toimia myöhemmin esteenä esimerkiksi asuntolainalle. Tai vaikka lainan saisitkin, et saa lainaa yhtä hyvillä ehdoilla, mitä asiakas, jolla ei ole lainkaan aikaisempaa velkaa.

Säästäminen vaatii kärsivällisyyttä ja on hyvä asettaa jokin motivoiva tavoite, johon haluaa säästämällä päästä. Koska tavoitteeseen pääseminen vie aikaa, voi asettaa välitavoitteita, joista voi iloita matkalla päätavoitteeseen. Tällainen voi olla vaikkapa vuoden lopun tavoite tai puolivuosittain asetettu tavoite.

Miksi sijoittaminen on tärkeää?

Sijoittaminen on tehokkain ja pieniriskisin tapa kasvattaa säästöjään. Erityisesti, jos säästöaika on pitkä, alkaa korkoa korolle ilmiö tuottamaan tuloksia ja pienikin lisäkorko näkyy isona kasvun lisänä. 

Jos kertyneitä varoja on vain vähän, saattaa sijoittamisen aiheuttamat kulut syödä suurimman osan sijoittamisen tuomasta hyödystä. Rahoituslaitos saattaa laskuttaa pelkän arvo-osuustilin pitämisestä kuukausimaksua ja jokaisesta sähköisen arvopaperin ostosta ja myynnistä menee oma kulunsa. Oma pankkini, Nordea, velottaa tällä hetkellä 2,45 euroa kuukaudessa, jollet ole tehnyt vähintään yhtä osakeostoa edeltävän vuosineljänneksen aikana. Toki voit kuulua pankin johonkin asiakasryhmään, joka saa alennuksia tai palvelun jopa ilmaiseksi, mutta se pääsääntöisesti vaatii isoja säästöjä tai lainoja.

Pitkän säästöajan aikana voi tulla laskukausia, jolloin säästetty varallisuus näyttää pienenevän, kun osakekurssit ja arvo-omaisuuden arvo laskee. Tämä on normaali korjausliike, joka kuuluu rahoitusmarkkinaan. Oma voitto ja tappio realisoidaan vain silloin, kun osakkeilla käydään kauppaa. Kärsivällinen sijoittaja odottaa, että markkina korjaa itsensä ja normaalisti tällainen taantuma ohitetaan viimeistään muutamassa vuodessa ja palataan takaisin kasvu-uralle. 

Rahoituslaitoksen kuluja kannattaa ehdottomasti vertailla ja valita sellainen, joka toimii pienellä katteella. Pankki mielellään keskustelee kanssasi sijoittamisesta, mutta sillä on ketunhäntä kainalossaan. Useimmiten pankki tyrkyttää uudelle sijoittajalleen rahastoja, jota hoitaa pankissa työskentelevä varainhoitaja. Näiden kustannukset ovat pääsääntöisesti korkeat, esimerkiksi Nordean suositteleman Nordea Global Enhanced kasvu -rahaston kulut ovat 0,63% vuodessa, kun monet indeksirahastot toimivat reilusti alle 0,5% kuluilla.

0,13 prosenttia voi kuulostaa vähältä, mutta se on suuri hidaste, jos sijoitusaika on pitkä, mahdollisesti vuosikymmeniä.

Itse sijoitin pankin suosittelemiin rahastoihin jopa 20 vuoden ajan ja tajusin vasta myöhemmin, että pankki oli laskuttanut minulta tuhansia euroja tuona aikana. Tämän seurauksena olen tehnyt kaksi asiaa: siirsin sekä arvo-osuustilini että osakesäästötilini Nordnetiin, jossa kulut ovat paljon maltillisemmat. Ainoastaan suoria osakeostoja Nordetissä ei kannata tehdä, koska niistä voi mennä jopa 7 euroa kuluja kerralla.

Toinen toimenpide oli ostaa Nordean osakkeita, jolloin olen osinkoa saadessa ajatellut, että omat maksut ja kulut ovat tuottaneet niistä osan. Vaikka tämä on tietysti osittain leikkiä, on Nordea ollut hyvä osinkojen maksaja, mikä on tietysti pääsyy Nordean pitämiseen omassa osakesalkussa.